Assurance-vie luxembourgeoise ou française : Que choisir ?
Lorsqu’il s’agit de souscrire une assurance-vie, les options luxembourgeoises et françaises ont chacune leurs avantages et inconvénients.
Le choix doit être guidé selon votre profil, vos objectifs patrimoniaux et votre situation fiscale.
1. L’assurance-vie française : une solution accessible et performante
Avantages :
- Accessibilité : Ces contrats sont généralement plus accessibles. Avec des tickets d’entrée souvent moins élevés que ceux des contrats luxembourgeois.
- Diversité des supports pour des contrats inférieurs à 250 000 euros : Les contrats d’assurance vie de droit français présentent une diversité des supports importante. Et ce même sur des contrats avec des tickets d’entrées inférieurs à 250 000 euros. Private equity avec des fonds Evergreen, fonds immobiliers SCPI, etc…, la panoplie des investissements est très importante avec parfois des tickets d’entrée de 5 000 euros.
- Possibilité d’investir en SCPI : les contrats français permettent de souscrire à des SCPI contrairement aux contrats luxembourgeois. En effet, une double imposition empêche la mise en œuvre de ce type de supports.
Exemple : Si vous êtes un jeune cadre vivant en France. Vous souhaitez investir à long terme tout en optimisant vos revenus, l’assurance-vie française est une excellente option. Elle combine gestion économique et fiscalité avantageuse sur le long terme.
Inconvénients :
- Moins adaptée aux profils internationaux : Les contrats français peuvent poser des problèmes pour les expatriés ou les investisseurs ayant des actifs dans plusieurs devises.
- Protection limitée des fonds : En cas de faillite de l’assureur, les fonds sont garantis à hauteur de 70 000 €.
2. L’assurance-vie luxembourgeoise : une solution internationale et flexible
Avantages :
- Flexibilité internationale : Idéal pour les expatriés et les non-résidents, grâce à la neutralité fiscale offerte par ces contrats.
- Gestion multidevises : La possibilité d’investir dans différentes devises permet de protéger votre épargne contre les fluctuations monétaires.
- Triangle de sécurité : Vos actifs sont sécurisés par une banque dépositaire indépendante sous le contrôle du régulateur luxembourgeois.
- Frais dégressifs : Les frais de gestion sont dégressifs. Cela permet pour des montants de plusieurs centaines de milliers d’euros d’avoir du conseil inclus pour le même tarif que des contrat d’assurance-vie française « internet » sans conseil personnalisé.
- Types d’investissements illimités pour des contrats supérieurs à 250 000 euros : A partir de ce montant d’investissement l’assurance-vie Luxembourgeoise devient imbattable en termes de panoplie d’investissement. En effet, puisque le référencement des investissement se fait sur mesure.
Exemple : Si vous êtes expatrié ou si vous avez des revenus dans plusieurs devises, l’assurance-vie luxembourgeoise est parfaitement adaptée. Elle permet de gérer vos actifs sans subir de contraintes fiscales liées à votre pays de résidence.
Inconvénients :
- Moins de supports d’investissement en dessous de 250 000 euros : En dessous de cette mise de départ, le nombre de supports reste limité à des fonds en UC de type action, obligations etc…
- Impossibilité d’investir en SCPI : les contrats luxembourgeois ne permettent pas de souscrire à des SCPI où une double imposition empêche la mise en œuvre de ce type de supports. A la place il est possible d’investir sur des fonds de private Equity immobilier.
Assurances-vie Luxembourgeoises : Pourquoi sont-elles si sécuritaires ?
3. Quel contrat choisir selon votre profil ?
- Vous êtes résident fiscal français. Vous souhaitez développer votre épargne à long terme avec une mise de départ inférieure à 100 000 euros :
Optez pour une assurance-vie française. Elle offre une fiscalité avantageuse après huit ans et des frais compétitifs dès ces montants, y compris l’accès à des fonds diversifiants. - Vous souhaitez générer des revenus complémentaires. Ou développer un capital supérieur à 250 000 euros avec une panoplie d’investissement illimitée :
Optez pour une assurance-vie luxembourgeoise. Elle offre une fiscalité avantageuse après huit ans, même en étant résident fiscal français et des frais compétitifs dès ces montants. - Vous êtes expatrié ou percevez des revenus dans plusieurs devises :
Privilégiez une assurance-vie luxembourgeoise. Sa gestion multidevises et sa flexibilité internationale en font un choix judicieux. - Vous recherchez une protection optimale de vos actifs :
L’assurance-vie luxembourgeoise offre une sécurité inégalée grâce au triangle de sécurité. Un choix idéal pour les investisseurs soucieux de la solidité de leur assureur.
Conclusion : un choix adapté à vos objectifs
Si vous êtes résident en France et recherchez une solution simple et économique avec des mises de départ de quelques dizaines de milliers d’euros, privilégiez l’assurance-vie française.
En revanche, pour les expatriés ou ceux souhaitant une protection renforcée de leurs actifs et une panoplie de supports illimitée, l’assurance-vie luxembourgeoise est la solution idéale si vous atteignez le ticket minimal (250 000 euros).
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