10 Conseils pour bien choisir son Assurance-vie Luxembourgeoise
1 – Définir ses objectifs principaux en matière d’investissement et de choix de contrat
Identification des Besoins
Avant de plonger dans l’univers complexe de l’assurance-vie luxembourgeoise, la première étape cruciale est de définir précisément vos objectifs financiers.
Que recherchez-vous à travers cet investissement ?
Est-ce la constitution d’une épargne à long terme, la préparation de votre retraite, la génération de revenus complémentaires, ou la protection et la transmission de votre patrimoine ?
Sécurisation vs Croissance
Selon vos priorités, le choix du contrat devra s’orienter :
– soit vers la sécurité du capital investi, avec des solutions comme les fonds en euros garantissant le capital et un rendement minimal
– soit vers une recherche de performance plus élevée, acceptant un risque plus important avec des unités de compte exposées aux marchés financiers, voire des investissements non cotés avec un objectif de performance maximal.
Cette décision dépendra de votre tolérance au risque et de votre horizon d’investissement
Planification Personnalisée
Considérez également votre situation personnelle et financière : âge, situation familiale, patrimoine existant, et perspectives d’évolution de vos revenus.
Ces éléments influenceront votre capacité à épargner, votre besoin en protection, et votre aptitude à prendre des risques.
Un contrat d’assurance-vie luxembourgeois bien choisi doit s’adapter à ces variables, offrant une flexibilité et des options de personnalisation pour évoluer avec vos besoins.
2 – Prendre en compte son capital investissable
Ticket d’Entrée et Accessibilité
L’assurance-vie luxembourgeoise se distingue par sa capacité à offrir des solutions d’investissement sur mesure, adaptées aux besoins spécifiques de chaque investisseur. Cependant, l’accès à cette personnalisation et à la diversité des supports d’investissement peut être conditionné par un ticket d’entrée plus élevé (500 000 euros) que celui des contrats standards luxembourgeois (250 000 euros).
Il est crucial d’évaluer votre capacité d’investissement initial pour déterminer quelles options s’offrent à vous.
De même certains fonds non coté de private equity ne vont être disponible qu’à partir de 250 000 Euros de valeur totale de contrat, bien que le ticket d’entrée du contrat soit de 100 000 euros.
Alignement avec les Objectifs Financiers
Votre capital investissable doit être en adéquation avec vos objectifs financiers à long terme. Un capital plus conséquent permet non seulement d’accéder à des contrats plus exclusifs, mais aussi de diversifier davantage les investissements, réduisant ainsi le risque global de votre portefeuille.
3 – Prendre en compte les solutions du contrat pour obtenir des revenus complémentaires
Dans le choix d’un contrat d’assurance-vie luxembourgeois, il est crucial de considérer les options qu’offre le contrat pour générer des revenus complémentaires.
La flexibilité du cadre luxembourgeois permet de référencer une large gamme de supports d’investissement.
Cependant, il est important de noter que chaque contrat peut présenter des forces et des faiblesses différentes selon les types de produits offerts.
Voici un aperçu des principales solutions à envisager :
Fonds en Euro Garantis
Les fonds en euros sont la pierre angulaire pour ceux qui cherchent la sécurité avant tout. Ils garantissent le capital investi et offrent un rendement annuel prévisible.
Idéal pour un investisseur prudent désireux de préserver son capital tout en bénéficiant d’une croissance stable.
Produits Structurés Garantis
Les produits structurés représentent une alternative intéressante pour les investisseurs à la recherche d’un équilibre entre risque et rendement.
Ils proposent des coupons générés sous conditions de marché spécifiques, avec une protection partielle ou totale du capital.
C’est une solution adaptée pour ceux qui sont disposés à accepter un risque calculé en échange d’une performance potentielle supérieure.
Obligations Générant des Coupons – Fonds datés obligataires
Investir dans des obligations permet de recevoir des revenus réguliers sous forme de coupons.
Cet instrument financier peut varier de très sûr à risqué, offrant ainsi une large palette de choix selon le profil de risque de l’investisseur. Les obligations sont un pilier pour diversifier ses sources de revenus et stabiliser son portefeuille.
Dette Privée
La dette privée donne accès à des prêts non cotés, souvent réservés à un public averti en raison de leur complexité et de leur risque plus élevé. En contrepartie, ils offrent des taux d’intérêt potentiellement plus élevés, séduisant pour les investisseurs recherchant un rendement supérieur à la moyenne.
Immobilier Financier
L’immobilier financier permet d’investir dans l’immobilier sans les contraintes de la gestion directe, à travers des fonds immobiliers ou des équivalents aux sociétés civiles de placement immobilier (SCPI) qui seraient éligible au contrat d’assurance-vie Luxembourgeois. C’est une voie attrayante pour diversifier son portefeuille et bénéficier de revenus locatifs, ainsi que d’une éventuelle appréciation du capital à long terme.
4 – Diversité des supports financier et accès à la surperformance du non coté
Importance de la diversification
Dans le monde de l’assurance-vie luxembourgeoise, la capacité à offrir une large diversité de supports financiers constitue un avantage compétitif majeur.
Ce critère est essentiel pour les investisseurs recherchant non seulement la sécurité mais aussi la performance à travers une allocation d’actifs diversifiée.
Potentiel des Investissements Non Cotés
Les investissements non cotés, tels que le private equity, la dette privée et les infrastructures, se distinguent souvent par leur potentiel de surperformance, avec des rendements annuels pouvant atteindre ou dépasser les 15%.
Cependant, tous les assureurs ne sont pas égaux dans leur capacité à référencer ce type de fonds. Certains se démarquent par leur expertise et leurs partenariats, offrant ainsi un accès privilégié à des opportunités d’investissement exclusives et hautement rentables.
Expertise et Accès aux Fonds Non Cotés
Il est crucial de choisir un assureur doté d’une solide expérience dans la sélection et la gestion des investissements non cotés.
Les meilleurs assureurs dans ce domaine disposent de réseaux étendus et d’une connaissance approfondie des marchés privés, permettant à leurs souscripteurs d’accéder à des placements à fort potentiel habituellement réservés à des investisseurs institutionnels ou très fortunés.
Flexibilité et Personnalisation des Compartiments
En outre, certains assureurs offrent une flexibilité remarquable en créant des compartiments dédiés au sein de leurs contrats d’assurance-vie, permettant d’inclure un nombre illimité de fonds et de titres, y compris des ETFs.
Cette capacité à personnaliser entièrement votre portefeuille selon vos préférences et objectifs d’investissement est un facteur déterminant pour optimiser votre stratégie d’allocation d’actifs.
5 – Prendre en compte les besoins en cas départ à l’étranger
Lors de la sélection d’un contrat d’assurance-vie luxembourgeois, il est essentiel de considérer votre mobilité future et la capacité de l’assureur à s’adapter à un changement de résidence à l’étranger.
La flexibilité fiscale des contrats luxembourgeois est un atout majeur, offrant la possibilité de maintenir la gestion et les avantages du contrat, adaptés à la législation fiscale du nouveau pays de résidence.
Flexibilité en Europe
Les pays européens bénéficient généralement d’une grande compatibilité avec les contrats d’assurance-vie luxembourgeois grâce à des accords et des directives européennes facilitant la gestion et le transfert des contrats.
Cela assure une transition relativement aisée pour les résidents changeant de pays au sein de l’UE, avec le maintien des avantages fiscaux et une gestion sans heurts de leur contrat.
Gestion dans les Pays Exotiques et Restrictions
En revanche, s’expatrier dans des pays hors de l’Europe ou considérés comme plus exotiques peut présenter des défis spécifiques.
Bien que le Luxembourg offre une grande flexibilité, chaque pays possède ses propres règles fiscales et réglementaires qui peuvent affecter la gestion de votre contrat.
Certains pays peuvent imposer des restrictions ou des conditions spécifiques sur la détention d’une assurance-vie luxembourgeoise, voire interdire certaines pratiques.
Il est donc crucial de vérifier la capacité de l’assureur à continuer d’assurer la gestion de votre contrat dans le pays cible, ainsi que les implications fiscales et réglementaires de votre déménagement.
6 – Prendre en compte les capacités de l’assureur du contrat pour gérer les successions internationales
Anticipation des Transmissions
La gestion des successions internationales est un aspect crucial dans le choix de votre assurance-vie luxembourgeoise. Il est impératif de sélectionner un assureur capable d’anticiper les complexités liées à la transmission de votre patrimoine à travers les frontières.
Adaptabilité aux Législations Locales
L’assureur doit démontrer une flexibilité remarquable pour adapter les clauses de votre contrat, telles que les clauses bénéficiaires ou les modalités de gestion financière, en fonction des spécificités légales de votre pays de résidence fiscale.
Cette adaptabilité garantit que votre contrat reste conforme aux diverses législations internationales et optimise les avantages de transmission de votre patrimoine.
Répondre aux Exigences Spécifiques
Dans certains pays, les exigences pour la transmission de biens peuvent significativement différer de celles du Luxembourg.
Il peut être nécessaire de modifier certaines dispositions contractuelles pour s’assurer que le contrat d’assurance-vie est pleinement efficace et répond aux attentes du souscripteur en termes de succession, évitant ainsi les conflits juridiques ou les désavantages fiscaux au moment crucial.
Choix de l’assureur
Choisir un assureur avec une expertise confirmée dans la gestion des successions internationales est essentiel.
Cela assure une tranquillité d’esprit, en sachant que votre contrat sera géré de manière à respecter vos volontés et à s’adapter aux règles successorales de votre pays de résidence fiscale, garantissant ainsi une transmission fluide et conforme de votre patrimoine.
7 – Choisir le contrat avec une tarification intéressante
Impact des Frais sur la Performance
Cela peut paraître évident, mais les frais associés à votre contrat d’assurance-vie impactent directement la performance de votre investissement.
Une structure tarifaire avantageuse est donc essentielle pour maximiser le rendement de votre patrimoine à long terme.
Frais Dégressifs et Avantages du Luxembourg
Contrairement à ce que l’on peut observer en France, les frais sur les contrats luxembourgeois sont souvent beaucoup plus dégressifs, surtout à mesure que le capital investi augmente.
Cette caractéristique rend l’assurance-vie luxembourgeoise particulièrement attractive pour les investissements de taille importante, permettant aux souscripteurs de bénéficier de conditions plus favorables et d’optimiser ainsi leur rendement global.
Transparence de la Tarification
La tarification au Luxembourg se distingue également par sa transparence.
Les assureurs luxembourgeois proposent des modèles de frais clairs, qui peuvent être basés sur un pourcentage forfaitaire avec possibilité de réversion des commissions sur les produits sous-jacents.
Seuls certains cabinets tels que Club Luxembourg et le groupe IB Gestion Privée proposent ce type de conditions financières.
Options de Tarification Flexibles
Un aspect remarquable de l’assurance-vie luxembourgeoise est la possibilité de choisir entre différents modes de tarification, adaptés à chaque profil d’investisseur.
Que ce soit à travers une structure de frais basée sur un pourcentage des actifs sous gestion, avec reversion des commissions, ou par l’utilisation d’ETF (Exchange-Traded Funds) pour réduire les coûts, les souscripteurs ont la flexibilité de sélectionner l’option qui correspond le mieux à leurs objectifs et à leur philosophie d’investissement.
8 – Pour les investisseurs gérant eux même leur contrat, prévoir un contrat réactif et digital
L’importance d’une gestion autonome
Dans l’ère actuelle, où la digitalisation des services financiers s’accélère, choisir un contrat d’assurance-vie luxembourgeois qui permet une gestion autonome et réactive est crucial pour les investisseurs désireux de gérer eux-mêmes leurs portefeuilles.
Cette autonomie nécessite des outils digitaux avancés pour une expérience utilisateur optimisée.
Plateformes Digitales et Outils d’Aide à la Décision
Optez pour un assureur offrant une plateforme en ligne intuitive, permettant un accès facile à vos investissements, une visualisation claire de la performance de votre portefeuille, et des outils d’analyse pour vous aider dans vos décisions d’investissement.
La capacité à agir rapidement, à ajuster votre stratégie en temps réel et à effectuer des transactions sans délais est essentielle pour optimiser la gestion de votre patrimoine.
Connectivité et Support
La réactivité ne s’arrête pas à la performance de la plateforme mais inclut également le support client.
Un service client accessible et compétent, capable de répondre rapidement à vos interrogations ou de vous assister dans vos démarches, est un atout indispensable.
La présence d’une application mobile peut également enrichir votre expérience, vous permettant de gérer votre contrat où que vous soyez, à tout moment.
9 – Antériorité et volonté d’investissement financier de l’assureur au Luxembourg
Engagement et Ressources de l’Assureur
L’engagement d’un assureur à investir financièrement et humainement au Luxembourg est un critère déterminant pour la qualité et la pérennité de la gestion de votre contrat d’assurance-vie.
La présence de moyens financiers conséquents et d’une équipe dédiée sur place impacte directement la capacité de l’assureur à offrir un service de gestion administrative efficace et personnalisé.
Conséquences d’un Investissement Limité
Les assureurs qui ne consacrent pas suffisamment de ressources financières et humaines à leur opération luxembourgeoise peuvent se trouver limités dans leur capacité à gérer efficacement les contrats, ce qui peut affecter à terme la diversité des solutions d’investissement proposées ainsi que la réactivité et la qualité du service client.
La sélection d’un assureur engagé et bien établi au Luxembourg est donc cruciale pour assurer une gestion optimale de votre contrat d’assurance-vie.
10 – Et surtout choisir un très bon Conseiller financier / Courtier du contrat 😉
Ici on va « prêcher pour notre paroisse » !
Club Luxembourg propose une expertise permettant d’adapter les meilleurs contrats à vos objectifs de vie et à votre situation.
Votre futur conseiller financier doit être capable d’avoir des compétences sur tous les types d’actifs : marchés financiers, produits structurés, non coté (private equity), fonds immobiliers…
Notre société vous assiste sur tous les types d’expertises d’investissement, mais pas seulement…
Club Luxembourg est une des branches du groupe IB Gestion Privée, société de Conseil en stratégie patrimonial depuis plus de 30 ans.
Votre conseiller doit être capable de vous faire un bilan patrimonial, et vous conseiller de manière régulière sur les problématiques fiscales et civiles.
Il est primordial que votre conseiller puisse vous suivre sur la durée, tant sur le plan financier, que patrimonial.
Le suivi des clients au fil des années est la mission principale que s’est fixé Club Luxembourg.
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