Le Guide complet de l’Assurance-Vie Luxembourgeoise
Contrat assurance-vie luxembourg
Vous voulez tout savoir sur le contrat d’Assurance-Vie Luxembourgeoise ? Vous ne savez pas si ce type de contrat est fait pour vous ?
Ce guide est fait pour vous !
Vous allez comprendre les avantages du contrat, les différences avec les contrats français, et comment investir avec une assurance-vie luxembourgeoise pour répondre à vos objectifs patrimoniaux.
L’assurance-vie luxembourgeoise représente une solution d’investissement privilégiée pour de nombreux investisseurs cherchant à combiner sécurité, flexibilité, et optimisation fiscale.
Optimisez votre Investissement : L’Assurance-Vie Luxembourgeoise, Alliance de Sécurité, Flexibilité et Avantages Fiscaux
Que vous soyez un expatrié à la recherche d’une solution d’épargne adaptée à votre mobilité, un investisseur averti désirant diversifier votre portefeuille d’investissement au-delà des frontières, ou simplement en quête de solutions d’épargne performantes et sûres, l’assurance-vie au Luxembourg offre une palette d’options répondant à une grande variété de besoins.
À travers ce guide complet, nous plongerons dans l’univers de l’assurance-vie luxembourgeoise pour en démystifier les aspects les plus complexes. Nous explorerons ensemble les avantages uniques qu’offre le Grand-Duché de Luxembourg, reconnu pour son cadre réglementaire robuste et protecteur pour les souscripteurs, ainsi que pour la solidité financière de son secteur d’assurance.
Nous discuterons également des spécificités qui distinguent les contrats luxembourgeois des contrats français, notamment en termes de sécurité des actifs, de diversité des supports d’investissement et de stratégies de gestion de portefeuille. Cette compréhension vous permettra de saisir pourquoi et comment l’assurance-vie luxembourgeoise peut s’intégrer dans votre stratégie patrimoniale globale pour atteindre vos objectifs à long terme.
Que vous soyez novice en matière d’assurance-vie ou que vous cherchiez à approfondir vos connaissances sur les opportunités qu’offre le Luxembourg, ce guide est votre compagnon de route vers une compréhension approfondie et une utilisation optimisée de l’assurance-vie luxembourgeoise.
1. Quel sont les avantages ?
Dans la quête de solutions d’investissement et d’épargne sécurisées et flexibles, l’assurance-vie luxembourgeoise émerge comme une option privilégiée, offrant une palette d’avantages distinctifs.
Cette option s’adresse tant aux investisseurs soucieux de la sécurité de leurs actifs qu’à ceux à la recherche d’opportunités financières diversifiées et avantageuses. Voici une élaboration approfondie de ces avantages, conçue pour guider les futurs clients dans leur compréhension et leur choix.
Sécurité des actifs incomparable :
Au cœur de l’assurance-vie luxembourgeoise se trouve un dispositif de sécurité rigoureux, renforcé par la législation locale. Cette dernière impose une séparation stricte des actifs liés aux contrats d’assurance de ceux de la compagnie d’assurance et de la banque dépositaire.
Grâce à l’approbation préalable par le Commissariat Aux Assurances (CAA) et à une convention tripartite, ce système, connu sous le nom de “triangle de sécurité”, garantit une protection optimale des fonds des souscripteurs, leur offrant une tranquillité d’esprit sans précédent.
Un statut de créancier super-privilégié :
La loi luxembourgeoise du 6 décembre 1991 confère aux souscripteurs d’assurance-vie un avantage notable en cas de difficulté financière de la compagnie d’assurance. En tant que créanciers privilégiés de premier rang, les assurés se voient accorder la priorité pour le recouvrement de leurs actifs, un gage de sécurité financière et de confiance inégalé.
Opportunités d’investissement de premier ordre :
L’assurance-vie luxembourgeoise ouvre les portes à un éventail vaste et diversifié de fonds d’investissement, y compris des options en devises étrangères, permettant une personnalisation précise du portefeuille et une diversification efficace du risque de change. Ce niveau de flexibilité, couplé à l’accès à des fonds de haute qualité, assure aux souscripteurs une gestion financière adaptée à leur profil et à leurs objectifs.
Avantages de la Libre Prestation de Services (LPS) :
Grâce à l’initiative de l’Union européenne visant à harmoniser le marché de l’assurance, les souscripteurs bénéficient d’une liberté de choix sans pareille, leur permettant de sélectionner des solutions d’assurance adaptées à leurs besoins, indépendamment de leur pays de résidence. Ce cadre favorise une offre compétitive et innovante de la part des assureurs luxembourgeois, renforçant la position du Luxembourg comme leader en matière d’assurance-vie en Europe.
Flexibilité et performance :
Les contrats d’assurance-vie luxembourgeois se distinguent par leur capacité à s’adapter aux évolutions économiques et personnelles des souscripteurs. Que ce soit pour saisir des opportunités d’investissement dans des actifs alternatifs ou pour réaliser des arbitrages stratégiques, ces contrats offrent une plateforme idéale pour une gestion patrimoniale dynamique et réactive, maximisant les perspectives de rendement tout en bénéficiant d’un cadre prudentiel robuste.
Ces avantages font de l’assurance-vie luxembourgeoise un choix de prédilection pour ceux qui cherchent à conjuguer sécurité, flexibilité, et opportunités d’investissement optimales. Que ce soit pour la protection des actifs, l’accès à une gamme étendue d’options d’investissement, ou pour profiter d’une réglementation favorisant la transparence et l’innovation, opter pour une assurance-vie au Luxembourg est une décision stratégique pour tout investisseur avisé.
2. Les différences avec le contrat français
Lorsqu’on explore les options d’assurance-vie, les différences entre les contrats proposés par le Luxembourg et la France se révèlent cruciales dans la prise de décision des investisseurs.
Ces distinctions ne résident pas uniquement dans les aspects réglementaires et fiscaux, mais s’étendent également à la sécurité des actifs, à la diversité des options d’investissement, et à la flexibilité globale du contrat.
Comprendre ces différences permet aux futurs clients de choisir une solution d’assurance-vie qui s’aligne au mieux avec leurs objectifs financiers personnels.
Cadre Réglementaire et Sécurité des Actifs :
La principale distinction réside dans le niveau de sécurité offert par le “triangle de sécurité” luxembourgeois, une caractéristique unique qui sépare et protège les actifs des souscripteurs des autres actifs de la compagnie d’assurance.
En France, bien que la régulation soit stricte, ce modèle spécifique de protection des actifs n’existe pas sous la même forme, ce qui peut faire pencher la balance en faveur du Luxembourg pour les investisseurs cherchant une assurance supplémentaire pour leurs investissements.
Fiscalité Avantageuse :
Le régime fiscal de l’assurance-vie luxembourgeoise offre une neutralité fiscale pour les non-résidents, une particularité qui peut s’avérer particulièrement attrayante pour les investisseurs internationaux.
En comparaison, la fiscalité française applique des prélèvements sociaux et fiscaux qui peuvent potentiellement réduire les rendements pour les non-résidents.
Portabilité Internationale :
Les contrats luxembourgeois brillent par leur adaptabilité aux changements de résidence fiscale.
Pour un résident français se déplaçant à l’étranger, un contrat luxembourgeois peut être ajusté pour se conformer aux lois fiscales locales sans perdre ses avantages initiaux.
Cette flexibilité est moins évidente dans les contrats français, qui sont principalement conçus pour des résidents fiscaux français.
Options d’Investissement Étendues :
L’assurance-vie luxembourgeoise se distingue par son large éventail d’options d’investissement.
Alors que les contrats français offrent une variété d’options mais de manière limitée, le Luxembourg permet un accès à des classes d’actifs plus diverses :
– Fonds ou ETF de manière illimitée, ainsi que tous les titres d’actions ou d’obligations…
– Des solutions d’investissement sur mesure (produits structurés et fonds non cotés avec un référencement quasiment illimité), y compris dans des devises étrangères.
– Fonds immobiliers professionnels
Cette diversification peut conduire à une optimisation du rendement ajusté au risque.
Types de Gestion du Contrat :
Les contrats luxembourgeois proposent des solutions de gestion plus personnalisables, de la gestion libre à la gestion sous mandat, adaptées aux besoins spécifiques de chaque investisseur.
Bien que les contrats français offrent également divers modes de gestion, la personnalisation et la flexibilité des contrats luxembourgeois sont particulièrement recherchées par les clients ayant des besoins spécifiques en termes de gestion de patrimoine.
Une Tarification Transparente :
Les structures de coûts dans les contrats luxembourgeois sont conçues pour être transparentes et compétitives.
Cette clarté permet aux investisseurs de comprendre précisément quels sont les frais associés à leur contrat, ce qui peut contrasté avec certains produits français où la structure des coûts peut parfois manquer de transparence.
En France l’utilisation des rétrocessions sur les fonds à gestion active est systématique.
Sur le contrat Luxembourgeois, il est possible d’utiliser des parts sans rétrocessions.
Club Luxembourg propose un service de conseil financier 100% transparent avec une tarification dégressive et avec une reversion de tous les « frais cachés » appelés rétrocessions.
3. La sécurité
L’assurance-vie au Luxembourg est reconnue pour offrir une des protections les plus robustes et fiables sur le marché européen, une caractéristique essentielle pour les investisseurs et souscripteurs à la recherche de sécurité pour leurs actifs.
Cette sécurité repose sur le fondement du “Triangle de Sécurité”, un dispositif unique qui témoigne de l’engagement du Luxembourg à garantir la sauvegarde des intérêts des souscripteurs d’assurance-vie.
Cet engagement s’inscrit dans le cadre plus large des efforts de l’Union Européenne pour harmoniser la réglementation du secteur des assurances, assurant ainsi la fluidité et la protection dans le marché unique.
Le Fondement Réglementaire et la Protection des Actifs
Au cœur de la sécurité réglementaire des actifs au Luxembourg se trouve la ségrégation obligatoire des actifs liés aux contrats d’assurance des autres actifs de l’entreprise.
Ce mécanisme assure que les actifs destinés à couvrir les engagements des contrats d’assurance vie sont détenus séparément et protégés. Chaque compagnie doit déposer ces actifs auprès d’une banque agréée, sous la supervision du Commissariat Aux Assurances (CAA), ce qui crée une barrière protectrice supplémentaire pour les souscripteurs.
Créanciers Super-Privilégiés : Une Garantie Supplémentaire
L’instauration du statut de créancier super-privilégié pour les souscripteurs d’assurance vie luxembourgeoise offre une garantie exceptionnelle.
En cas de difficulté financière d’une compagnie d’assurance, les souscripteurs récupèrent leurs actifs en priorité sur les autres créanciers.
Cette priorité, inscrite dans la loi, constitue une couche de protection additionnelle, soulignant l’engagement du Luxembourg à sécuriser les investissements des souscripteurs.
Historique et Évolution du Système de Protection
L’histoire du système de protection des actifs luxembourgeois démontre une volonté constante d’adaptation et de renforcement de la sécurité des souscripteurs.
Originellement établi dans le contexte des directives européennes visant à unifier le marché des assurances, le Luxembourg a choisi d’appliquer un système de privilège absolu aux créanciers d’assurance, allant au-delà des exigences de l’UE.
La séparation des actifs et l’attribution d’un privilège absolu aux créances d’assurance constituent les piliers de ce système, offrant une protection inégalée en Europe
Fonctionnement Pratique du Triangle de Sécurité
Le “Triangle de Sécurité” repose sur une convention tripartite entre la compagnie d’assurance, la banque dépositaire, et le CAA. Cette structure assure non seulement la séparation physique des actifs mais également leur protection juridique.
En cas de liquidation de la compagnie d’assurance, les actifs des souscripteurs restent protégés et accessibles, garantissant une sécurité optimale.
Renforcement par la Loi du 10 Août 2018
L’adoption de la loi du 10 août 2018 marque une étape supplémentaire dans le renforcement de la protection des actifs des souscripteurs. Cette loi précise les modalités de mise en œuvre du “Triangle de Sécurité” et individualise la protection au niveau du souscripteur, confirmant le Luxembourg comme une juridiction de premier choix pour les contrats d’assurance-vie, notamment grâce à sa capacité d’adaptation aux besoins et aux évolutions du marché.
En somme, le système de protection des actifs au Luxembourg, symbolisé par le “Triangle de Sécurité”, constitue un avantage majeur pour les souscripteurs d’assurance-vie, leur offrant une sécurité et une tranquillité d’esprit incomparables.
Cette rigueur et cet engagement à protéger les intérêts des souscripteurs font du Luxembourg une destination privilégiée pour l’assurance-vie, alliant tradition de sécurité à une approche progressiste face aux défis du marché financier moderne.
4. La fiscalité
La fiscalité des contrats d’assurance-vie luxembourgeois offre un cadre avantageux, caractérisé par sa flexibilité et son adaptation aux besoins spécifiques de chaque souscripteur, qu’il soit résident ou non du Luxembourg.
Cette adaptabilité est particulièrement pertinente pour les résidents fiscaux français, pour qui les règles fiscales appliquées peuvent s’avérer bénéfiques tant pendant la durée du contrat qu’au moment de la transmission du patrimoine.
Voici une exploration approfondie des aspects fiscaux majeurs.
Fiscalité pour les Résidents Fiscaux Français
Fiscalité des Rachats (Pendant la vie du contrat)
Pour la fiscalité des rachats sur un contrat d’assurance-vie, la législation française applique un prélèvement à la source, suivi d’une imposition selon le choix du souscripteur entre le prélèvement forfaitaire unique (PFU) ou le barème progressif de l’impôt sur le revenu.
Depuis le 27 septembre 2017, le taux de prélèvement à la source est de 12,8 % pour les contrats de moins de 8 ans, et de 7,5 % pour ceux de 8 ans et plus. L’année suivante, ces gains sont soit soumis au PFU de 12,8 %, soit, sur option du souscripteur, intégrés au barème progressif de l’impôt sur le revenu, après application d’un abattement de 4 600 € pour une personne seule ou de 9 200 € pour un couple, si la durée du contrat est de 8 ans ou plus. Cette fiscalité des rachats, qui s’applique uniquement à la part d’intérêts comprise dans le montant racheté, permet une certaine souplesse et favorise la gestion active du contrat en fonction des besoins financiers du souscripteur.
Fiscalité en cas décès
Concernant la fiscalité en cas de décès pour les contrats d’assurance-vie luxembourgeois, il est essentiel de distinguer entre les sommes investies avant et après les 70 ans du souscripteur, car elles sont soumises à des réglementations fiscales différentes.
Pour les sommes versées avant les 70 ans du souscripteur
Les bénéficiaires bénéficient d’un abattement global de 152 500 € sur les capitaux reçus, après quoi les montants sont soumis à un prélèvement de 20 % pour la fraction allant de 152 500 € à 852 500 €, et de 31,25% au-delà.
Ce régime, défini par l’article 990 I du CGI, offre une taxation favorable comparée aux droits de mutation par décès habituels, et se révèle particulièrement avantageux pour des bénéficiaires sans lien de parenté direct avec l’assuré.
Pour les primes versées après les 70 ans du souscripteur
La législation applique un régime différent. Ici, un abattement de 30 500 € est partagé entre tous les bénéficiaires, et la fraction excédant ce montant est soumise aux droits de succession traditionnels.
Ce traitement est spécifié par l’article 757 B du CGI. Bien que moins avantageux que le régime pour les sommes versées avant 70 ans, il permet néanmoins une certaine optimisation fiscale, notamment lorsque les sommes investies après 70 ans restent modérées.
Les droits de succession s’appliquent sur la fraction des primes excédant cet abattement, tandis que les gains générés par ces primes restent exonérés, offrant ainsi une opportunité de transmission patrimoniale avantageuse même pour les souscriptions effectuées à un âge avancé.
5. La portabilité internationale
1 – Avantages pour un Souscripteur avec Mobilité Internationale
Flexibilité Fiscale
L’un des avantages principaux de l’assurance-vie luxembourgeoise pour les souscripteurs internationaux est sa flexibilité fiscale. Le contrat s’adapte à la fiscalité du pays de résidence fiscale du souscripteur, garantissant ainsi la neutralité fiscale.
Cette adaptabilité permet au contrat d’assurance-vie de rester efficace et conforme aux législations locales, quel que soit le lieu de résidence du souscripteur.
Contrat Multi-Devise
Un autre aspect important est la possibilité d’avoir un contrat multi-devise, ce qui élimine le besoin de convertir les fonds lors de changements de pays de résidence.
Cette option offre une grande liberté dans la gestion des investissements et dans le choix du moment et de la devise pour les retraits, optimisant ainsi les avantages financiers pour le souscripteur.
2 – Importance de l’Ingénierie Fiscale Internationale
Chaque pays ayant sa propre interprétation et application de l’assurance-vie, la portabilité d’un contrat luxembourgeois dans un contexte international nécessite une expertise en ingénierie fiscale internationale.
Cette expertise assure que le contrat reste conforme et avantageux, même lorsque le souscripteur déménage dans un autre pays, en Europe ou ailleurs.
Cela permet de garantir la protection des intérêts du souscripteur et de ses bénéficiaires, indépendamment de la mobilité géographique de ces derniers.
3 – Détails Techniques de la Portabilité Internationale
Souscription et Droit Contractuel
Au moment de la souscription, le preneur d’assurance peut choisir le droit applicable à son contrat parmi plusieurs options, offrant ainsi une personnalisation en fonction de sa situation et de ses préférences.
Cependant, il est important de noter que les règles impératives du pays de résidence habituelle s’appliqueront toujours, tout comme les règles fiscales seront dictées par le pays de résidence fiscale du preneur.
Mobilité et Conséquences Contractuelles
En cas de déménagement, les règles impératives du nouveau pays de résidence du preneur devront être intégrées au contrat.
Cela peut entraîner des adaptations nécessaires du contrat pour le conformer aux obligations légales et fiscales du nouveau pays.
Une communication proactive avec les conseillers et la compagnie d’assurance est essentielle pour anticiper et gérer ces adaptations.
Conséquences Civiles et Fiscales
Le déménagement peut avoir des implications fiscales directes sur le contrat, en fonction du pays de destination. Il est crucial d’analyser ces impacts potentiels pour éviter des surprises fiscales désagréables.
De plus, la loi applicable à la succession du défunt et la fiscalité associée à la prestation d’assurance peuvent varier, soulignant l’importance de la planification successorale dans un contexte international.
En résumé, la portabilité internationale des contrats d’assurance-vie luxembourgeois offre une solution dynamique pour les souscripteurs avec une mobilité internationale, leur permettant de bénéficier de la flexibilité fiscale, de la facilité de gestion en multi-devises, et d’une adaptabilité légale et fiscale selon leur pays de résidence.
Cette portabilité est soutenue par une expertise en ingénierie fiscale internationale, garantissant la conformité et l’optimisation du contrat dans un contexte global en constante évolution.
6. Les options d’investissements illimités
L’assurance-vie luxembourgeoise se distingue par un éventail d’options d’investissement exceptionnellement large, adapté à tous les profils d’investisseurs.
Que vous soyez un conservateur à la recherche de sécurité ou un aventurier en quête de rendements élevés, les contrats luxembourgeois offrent une personnalisation sans précédent. Voici un guide détaillé des possibilités.
1 – Le Fonds en Euros Garanti
Fonctionnement détaillé : Au cœur de l’assurance-vie, le fonds en euros garanti se présente comme une option d’investissement à faible risque, principalement investie dans des obligations d’État ou d’entreprises de premier ordre.
L’assureur garantit le capital investi, et le rendement, bien que plus modeste que sur d’autres investissements plus risqués est sécurisé (garanti) et régulier.
Avantages exclusifs : Unique à Luxembourg, ce fonds échappe aux restrictions de la loi Sapin 2, permettant une liberté de gestion et d’accès au capital même en périodes économiques volatiles, offrant ainsi une sérénité inégalée aux investisseurs.
Une présence rare sur les contrats Luxembourgeois
Attention : le fonds en euros n’est pas présent partout.
Seul une poignée de contrats luxembourgeois le proposent : Axa Wealth Luxembourg, Sogelife Luxembourg, Générali Luxembourg entre autre…
2 – Les Actions
L’investissement en actions représente une pierre angulaire pour les détenteurs de contrats d’assurance-vie luxembourgeois cherchant à maximiser le potentiel de croissance de leur portefeuille.
En achetant des actions, l’investisseur acquiert une part de propriété dans une entreprise, lui donnant droit à une fraction de ses actifs et bénéfices. Ce type d’investissement offre une double opportunité : bénéficier des dividendes distribués par l’entreprise et réaliser une plus-value à la revente des titres si le cours de l’action augmente.
Participation Directe au Capital d’Entreprises
Lorsqu’un investisseur achète des actions, il devient copropriétaire de l’entreprise à la mesure de sa participation. Cette implication directe dans le capital offre une exposition unique à la performance économique de l’entreprise et à son potentiel de croissance à long terme.
Dividendes et Rendements
Les dividendes représentent la part des bénéfices de l’entreprise distribuée aux actionnaires. Investir dans des actions de sociétés qui versent régulièrement des dividendes peut fournir un flux de revenus passif et renforcer la performance globale du portefeuille, surtout dans un contexte de taux d’intérêt bas.
Plus-Value à la Revente
Le potentiel de plus-value, soit la différence entre le prix d’achat et le prix de vente de l’action, constitue l’autre avantage majeur de l’investissement en actions. Les marchés actions, bien que volatils à court terme, ont historiquement offert des rendements supérieurs à ceux des placements plus conservateurs sur le long terme.
Un investissement long terme
Bien que l’investissement en actions puisse offrir des rendements significatifs, il implique également une volatilité et un risque de perte en capital plus élevés.
Les fluctuations des marchés boursiers peuvent être influencées par de nombreux facteurs, y compris les conditions économiques, les performances de l’entreprise et les événements géopolitiques.
3 – Les Obligations
L’investissement en obligations est une composante stratégique essentielle pour les investisseurs en assurance-vie luxembourgeoise, offrant un équilibre entre sécurité et rendements prévisibles.
Les obligations, en tant que titres de créance, permettent à l’investisseur de prêter des fonds à l’émetteur (qu’il soit une entité gouvernementale ou une société) en échange d’intérêts fixes ou variables et du remboursement du principal à une date d’échéance déterminée.
Avantages des Obligations
Flux de Revenus Stables
Les obligations offrent des paiements d’intérêts réguliers, souvent à un taux fixe, ce qui procure un flux de revenus prévisible et stable, particulièrement attrayant dans les phases de planification de la retraite ou lorsque l’investisseur cherche à minimiser les fluctuations de revenu.
Diversification du Portefeuille
L’inclusion d’obligations dans un portefeuille d’assurance-vie luxembourgeoise aide à diversifier les actifs et à réduire le risque global.
Les obligations ont généralement une corrélation négative ou faible avec les actions, ce qui signifie que leurs cours peuvent se comporter différemment dans diverses conditions de marché, stabilisant ainsi la performance du portefeuille.
Sécurité et Préservation du Capital
Comparativement aux actions, les obligations sont perçues comme des investissements moins risqués. En cas de liquidation de l’émetteur, les détenteurs d’obligations sont prioritaires par rapport aux actionnaires pour le remboursement, offrant ainsi une plus grande sécurité du capital investi.
Risques Associés
Risque de Taux d’Intérêt
Les prix des obligations évoluent en sens inverse des taux d’intérêt : lorsque les taux augmentent, la valeur des obligations existantes, offrant des taux d’intérêt inférieurs, diminue. Cela peut affecter négativement la valeur marchande des obligations détenues dans un portefeuille.
Risque de Crédit
Le risque que l’émetteur ne soit pas en mesure de payer les intérêts ou de rembourser le principal à l’échéance. Ce risque est plus élevé avec les émetteurs de qualité de crédit inférieure, tels que les obligations à haut rendement (“high yield“).
Risque de Liquidité
Certaines obligations, en particulier celles émises par des entités plus petites ou moins connues, peuvent être plus difficiles à acheter ou à vendre rapidement à un prix de marché équitable.
Durée et Stratégie
Choix de la Durée
La durée de l’obligation affecte sa sensibilité aux variations de taux d’intérêt. Les obligations à long terme sont généralement plus volatiles que celles à courte échéance. Les investisseurs doivent aligner la durée de leurs obligations avec leurs objectifs d’investissement et leur tolérance au risque.
Stratégies d’Investissement
Les investisseurs peuvent choisir entre des obligations individuelles, des fonds obligataires, ou des ETF pour accéder au marché obligataire. Une approche échelonnée, investissant dans des obligations avec différentes dates d’échéance, peut aider à gérer le risque de taux d’intérêt et à assurer un flux de revenus constant.
4 – Les Fonds en Actions ou en Obligations (OPCVM)
Ces véhicules d’investissement offrent une diversification accrue à travers une large sélection d’actions ou d’obligations, sous la houlette de gestionnaires expérimentés.
Ils sont conçus pour réduire les risques tout en cherchant à maximiser les rendements, grâce à une allocation d’actifs rigoureusement sélectionnée et ajustée en fonction des conditions de marché.
5 – Les ETF (Fonds indiciels
Les ETF (Exchange-Traded Funds) représentent une option d’investissement innovante et flexible pour les détenteurs de contrats d’assurance-vie luxembourgeoise, permettant une exposition diversifiée à divers marchés et secteurs avec un niveau de liquidité élevé. Ces fonds, qui se négocient sur les bourses comme les actions ordinaires, offrent la simplicité d’un investissement en actions avec la diversification d’un fonds mutualisé.
Compréhension des ETF
Mécanisme de Fonctionnement
Les ETF suivent les performances d’un indice spécifique, comme le S&P 500 ou le MSCI World, permettant aux investisseurs d’acheter un panier d’actifs en une seule transaction.
Cette structure fournit une voie efficace pour accéder à une large gamme d’investissements, des marchés actions et obligataires aux matières premières et aux secteurs spécifiques.
Avantages Clés
- Diversification: Les ETF offrent une diversification instantanée, même avec un investissement initial relativement faible, réduisant ainsi le risque spécifique à un seul investissement ou secteur.
- Coûts Réduits: Typiquement, les ETF ont des frais de gestion plus bas que les fonds mutuels traditionnels, ce qui les rend particulièrement attractifs pour les investisseurs soucieux des coûts.
- Flexibilité et Liquidité: Les ETF peuvent être achetés et vendus à tout moment pendant les heures de trading, offrant une liquidité similaire à celle des actions individuelles. De plus, ils permettent des stratégies d’investissement avancées, comme la vente à découvert.
Les Fonds Obligataires Datés, qu’ils soient de type Investment Grade (IG) ou High Yield (HY), constituent une part essentielle de la diversification des investissements pour les détenteurs de contrats d’assurance-vie luxembourgeoise. Ces fonds offrent une combinaison unique de revenus fixes et d’une certaine prévisibilité en termes de rendement et de risque, adaptée à une variété de profils d’investisseurs.
6 – Fonds Obligataires Datés Investment Grade (IG)
Présentation et Fonctionnement
Ces fonds investissent dans des obligations d’entreprises hautement notées (Investment Grade), ce qui signifie que les émetteurs possèdent une solidité financière reconnue et une capacité élevée à rembourser leurs dettes. Les obligations IG sont généralement émises par des sociétés d’envergure internationale et offrent un rendement sous forme de coupons, avec une date de maturité fixe à laquelle le principal est remboursé.
Avantages
- Sécurité et Stabilité: Le caractère Investment Grade de ces obligations garantit un niveau de risque réduit, faisant de ces fonds un choix attrayant pour les investisseurs prudents cherchant à préserver leur capital tout en générant des revenus réguliers.
- Rendements Prévisibles: Les fonds obligataires datés IG offrent une transparence quant aux revenus attendus, les taux des coupons étant fixés dès l’émission de l’obligation.
- Diversification et Protection: L’investissement dans un portefeuille diversifié d’obligations IG permet de répartir les risques et de bénéficier d’une certaine protection contre les fluctuations du marché.
7 – Fonds Obligataires Datés High Yield (HY)
Présentation et Fonctionnement
Les fonds HY investissent dans des obligations émises par des sociétés dont la notation est inférieure à Investment Grade, d’où le terme “High Yield“. Ces obligations offrent des taux de coupon plus élevés pour compenser le risque accru. Comme les fonds IG, les HY ont également une date de maturité déterminée.
Avantages
- Potentiel de Rendement Élevé: Les taux de coupon plus élevés des obligations HY peuvent significativement augmenter le rendement global d’un portefeuille, attractif pour les investisseurs acceptant un niveau de risque plus élevé.
- Diversification de Risque: Bien que plus risqués individuellement, dans le cadre d’un fonds diversifié, les obligations HY peuvent offrir un équilibre entre risque et rendement, contribuant à optimiser la performance du portefeuille.
- Opportunités dans des Conditions de Marché Variées: Les fonds HY peuvent bénéficier de conditions de marché spécifiques, offrant des opportunités d’investissement intéressantes lors de périodes de volatilité.
8 – Fonds Non Cotés et alternatifs
Les fonds non cotés incarnent une frontière avancée pour l’investisseur en assurance-vie luxembourgeoise, explorant au-delà des marchés traditionnels pour capter des rendements potentiels plus élevés.
Ces véhicules d’investissement embrassent des stratégies d’investissement qui requièrent une compréhension approfondie et une acceptation des niveaux de risque et de liquidité différents de ceux des marchés boursiers conventionnels.
Private Equity
Le Private Equity offre une opportunité unique d’investir directement dans des entreprises non cotées, souvent en phase de croissance ou de restructuration. Cet investissement permet d’accompagner l’entreprise dans son développement et de participer activement à sa valorisation, avec l’espoir de réaliser une plus-value significative au moment de la sortie. Le Private Equity est caractérisé par un horizon d’investissement à long terme et une liquidité limitée, compensés par un potentiel de rendement élevé (> 15% par an).
Dette Privée
La dette privée représente une alternative intéressante aux obligations traditionnelles, offrant un financement aux entreprises hors des marchés de capitaux publics.
Cet investissement peut prendre diverses formes, telles que des prêts mezzanines, des dettes senior sécurisées, ou des financements par emprunt, avec des rendements généralement supérieurs aux obligations d’État ou corporatives classiques.
La dette privée séduit par son potentiel de diversification du portefeuille et sa capacité à générer des flux de revenus stables mais plus importants (>7% par an voire >10% par an sur les types plus risqués).
Infrastructure
L’investissement dans l’infrastructure concerne le financement de projets à long terme dans des secteurs vitaux tels que les transports, l’énergie, ou les services publics.
Ces investissements offrent une visibilité à long terme sur les revenus, grâce à des contrats souvent régulés ou indexés sur l’inflation, et présentent un profil de risque relativement faible.
L’infrastructure attire par sa capacité à fournir des rendements stables et son faible degré de corrélation avec les marchés financiers traditionnels, offrant ainsi une précieuse protection contre la volatilité.
Les investissement en infrastructure séduisent par leur capacité de résilience, de protection contre l’inflation avec des objectifs de rendements supérieurs à 10% par an.
Hedge Funds
Les hedge funds emploient une vaste gamme de stratégies d’investissement, incluant mais non limitées à la vente à découvert, l’arbitrage, et l’utilisation de levier, dans le but de réaliser des gains tant dans les marchés haussiers que baissiers. Bien que potentiellement plus risqués, ils offrent une opportunité de diversification stratégique au sein d’un portefeuille d’assurance-vie luxembourgeois.
En somme, les fonds non cotés et les hedge funds enrichissent l’éventail des options d’investissement disponibles, ouvrant des voies d’investissement aux horizons diversifiés et aux profils de risque variés. Pour les investisseurs avertis, ces véhicules représentent des instruments précieux pour la diversification et la maximisation des rendements de leur portefeuille d’assurance-vie luxembourgeois.
9 – L’Or et les Matières Premières
Investir dans l’or, les matières premières, offre aux détenteurs de contrats d’assurance-vie luxembourgeoise des opportunités uniques de diversification
L’Or comme Investissement
L’or a toujours été perçu comme une valeur refuge en périodes d’incertitude économique ou de volatilité des marchés. Les investissements dans l’or peuvent se faire à travers des ETP (Exchange-Traded Products), qui répliquent le prix de l’or, ou des ETF qui investissent dans des entreprises minières. Ce métal précieux est apprécié pour sa capacité à conserver sa valeur sur le long terme et à offrir une couverture contre l’inflation et la dévaluation monétaire.
Les Matières Premières Comme Diversificateurs
Investir dans les matières premières, telles que le pétrole, le gaz naturel, les métaux de base ou les produits agricoles, peut offrir une diversification bénéfique pour le portefeuille d’un investisseur. Les fonds ou ETF spécialisés permettent d’accéder directement ou indirectement à ces actifs, offrant une exposition à des marchés autrement difficiles à pénétrer pour les investisseurs individuels. Ces investissements sont particulièrement pertinents pour les investisseurs cherchant à profiter des cycles économiques ou à se couvrir contre certains risques spécifiques.
10 – Les Cryptomonnaies via des ETF
Les actifs de cryptomonnaies via des ETF (Exchange-Traded Funds) bien que distincts dans leurs dynamiques de marché, partagent l’avantage de pouvoir être intégrés dans des stratégies d’investissement modernes et adaptatives au sein d’un contrat d’assurance-vie Luxembourgeois.
Introduction aux Cryptomonnaies
Les cryptomonnaies, telles que le Bitcoin, l’Ethereum et d’autres, représentent une classe d’actifs numériques basée sur la technologie blockchain. Bien que volatiles, elles offrent un potentiel de croissance significatif et représentent une nouvelle frontière dans l’univers des investissements financiers.
Investir via des ETF
Les ETF sur cryptomonnaies permettent aux investisseurs d’accéder au marché des cryptos sans avoir à détenir directement les actifs numériques, simplifiant les processus d’achat, de stockage et de sécurité. Ces fonds offrent l’avantage de la liquidité des échanges en bourse et sont gérés par des professionnels, réduisant les risques associés à la gestion personnelle des cryptomonnaies.
7. Les types de gestion du contrat
Les types de gestion du contrat d’assurance-vie luxembourgeois offrent une flexibilité et une personnalisation sans égal pour répondre aux besoins spécifiques de chaque investisseur. De la gestion accompagnée à une gestion plus autonome, les options sont conçues pour s’adapter à différents profils d’investisseurs et à leurs stratégies d’investissement.
PARTIE 1: ACCOMPAGNÉ
1.1 Gestion Libre Conseillée
La gestion libre conseillée offre une approche personnalisée et flexible de l’investissement dans votre contrat d’assurance-vie luxembourgeois. Cette modalité vous permet de bénéficier des conseils d’experts financiers tout en conservant le contrôle final sur les décisions d’investissement. La gestion peut s’opérer à travers deux canaux principaux : les fonds externes, souvent désignés sous l’acronyme “UC” dans le jargon de l’assurance française, et les Fonds d’Assurance Spécialisés (FAS), ouvrant la porte à un univers d’investissement quasiment illimité.
Gestion via Fonds Externes FEX (UC)
Les fonds externes ou UCITS offrent une vaste gamme d’opportunités d’investissement à travers des organismes de placement collectif, allant des actions aux obligations, en passant par les fonds diversifiés et plus encore.
La gestion libre conseillée dans ce cadre permet de tirer parti des recommandations sur mesure de gestionnaires de patrimoine ou de conseillers financiers, tout en profitant d’une structure réglementée et d’une diversification prédéfinie.
Cela rend les UC particulièrement adaptées pour les investisseurs à la recherche de solutions d’investissement clés en main avec un niveau de sécurité et de surveillance réglementaire élevé.
Gestion via Fonds d’Assurance Spécialisé (FAS)
Le FAS représente une innovation majeure dans le monde de l’assurance-vie luxembourgeoise, offrant une souplesse inégalée dans le choix des investissements. Contrairement aux UC, qui sont limités aux actifs pré-sélectionnés par l’assureur, un FAS permet d’accéder à un large éventail d’actifs financiers non traditionnels tels que des titres vifs, ETF, OPC institutionnels moins chargés en frais, et même des investissements alternatifs comme le private equity.
La gestion libre conseillée à travers un FAS est particulièrement adaptée pour les investisseurs souhaitant une personnalisation poussée de leur portefeuille, sans les restrictions typiquement associées aux fonds externes.
En choisissant librement un dépositaire parmi une liste de banques de dépôt, et en ayant la possibilité d’inclure plusieurs FAS avec des objectifs d’investissement divers dans un même contrat, vous pouvez créer une stratégie d’investissement qui reflète précisément vos objectifs financiers, votre appétit pour le risque, et vos préférences en termes de diversification et de liquidité.
La gestion libre conseillée, que ce soit via des fonds externes ou un FAS, incarne la flexibilité et l’expertise à la disposition des investisseurs désireux de combiner les recommandations professionnelles avec leur propre vision stratégique.
Cette approche garantit que vous êtes bien informé et soutenu dans vos choix d’investissement, tout en gardant l’autonomie nécessaire pour adapter votre portefeuille aux évolutions du marché et à vos besoins personnels.
1.2 Gestion Sous Mandat (Fonds Interne Dédié)
La gestion sous mandat offre une solution clé en main où le souscripteur délègue la gestion de son portefeuille à un professionnel.
Parmi les mandats prestigieux, on trouve des maisons renommées telles que Edmond de Rothschild, Lazard, ou Mirabaud, garantissant une gestion experte et sur mesure selon des stratégies d’investissement définies.
La gestion sous mandat, dans le cadre d’un contrat d’assurance-vie luxembourgeois, s’effectue souvent par l’intermédiaire d’un Fond Interne Dédié (FID), offrant une personnalisation poussée et une stratégie d’investissement sur mesure. Un FID est un fonds propre à un contrat d’assurance, pouvant combiner OPCVM, titres vifs, ou une diversification des deux, sans garantie de rendement mais sous la direction d’un gestionnaire unique.
Cahier des Charges d’un Fonds Dédié
Le fonds dédié est conçu pour répondre précisément à vos besoins et objectifs d’investissement. Sa gestion est confiée à un gestionnaire professionnel, sélectionné via un cahier des charges détaillé, qui détermine la stratégie et les investissements conformément à vos attentes spécifiques.
Fonds Dédiés et Affectation aux Contrats d’Assurance
Par essence, un Fonds Dédié est exclusif à un seul contrat d’assurance, ce qui garantit une totale personnalisation des investissements. Outre ce fonds dédié, vous avez la possibilité d’investir dans :
- D’autres Fonds Dédiés, à condition que chaque investissement atteigne au moins 125.000 euros.
- Une sélection de fonds externes et internes collectifs, permettant une diversification accrue.
Dans des cas particuliers, le Commissariat aux Assurances (CAA) peut autoriser qu’un Fonds Dédié soit lié à plusieurs contrats, notamment pour le même souscripteur ou des souscripteurs liés par des relations familiales proches, offrant ainsi une flexibilité notable dans la gestion patrimoniale familiale.
Banque Dépositaire et Conditions d’Investissement
Les actifs du Fonds Dédié sont sécurisés auprès d’une banque dépositaire, sélectionnée lors de la souscription du contrat, assurant une gestion et une conservation fiable des investissements.
Pour s’engager dans un Fonds Interne Dédié, un investissement initial minimal est requis, dont le montant varie selon les contrats. Le Commissariat aux Assurances stipule qu’un FID est envisageable si les versements prévus sur les cinq premières années atteignent ce seuil minimal et que certaines conditions sont remplies, telles que l’engagement du souscripteur à des primes régulières et la capacité financière de respecter cet engagement. Le non-respect des versements prévus peut entraîner des conséquences fiscales significatives et l’arrêt de la gestion dédiée.
Cette approche, centrée sur le Fonds Interne Dédié, illustre la souplesse et la précision avec lesquelles la gestion sous mandat peut être adaptée aux besoins individuels des investisseurs, tout en bénéficiant de l’expertise de gestionnaires reconnus et d’une structure d’investissement hautement personnalisable.
PARTIE 2: SEUL (Non Accompagné)
2.1 Gestion Libre avec Fonds Externe
Pour ceux qui préfèrent une approche plus directe, la gestion libre avec fonds externe permet une liberté totale dans le choix des investissements.
Cette option s’adresse aux investisseurs expérimentés qui souhaitent construire et gérer leur portefeuille en sélectionnant directement des fonds externes (OPCVM, ETF, etc.) selon leurs préférences et objectifs d’investissement.
La liste des fonds est définie par l’assureur et reste limitée.
Gestion Libre avec FAS (Fond d’Assurance Spécialisé)
Le Fond d’Assurance Spécialisé (FAS) représente l’ultime en termes de personnalisation et de flexibilité. Il ouvre la porte à une gamme étendue d’actifs non traditionnellement accessibles via les fonds externes, y compris des OPC institutionnels à frais réduits, des titres vifs, des ETF, et bien plus encore. Le FAS offre aux souscripteurs :
- Liberté de choix de dépositaire : Le souscripteur peut sélectionner son dépositaire parmi une liste de banques de dépôt de prestige.
- Multiplicité des FAS : Un contrat peut intégrer plusieurs FAS, chacun avec un dépositaire et des objectifs d’investissement distincts.
- Gestion personnalisée : Le FAS permet une gestion totalement libre par le souscripteur, que ce soit en mode “buy and hold” ou en gestion plus active. Alternativement, une gestion libre conseillée est disponible, permettant au souscripteur de rester maître des décisions tout en bénéficiant d’avis professionnels.
Le FAS est particulièrement adapté aux souscripteurs en quête d’une offre d’actifs sous-jacents illimitée et de la possibilité d’accéder à des types d’investissements diversifiés, allant des parts d’OPCVM aux placements privés, en passant par des investissements en devises étrangères et des produits structurés. Cette approche garantit une personnalisation inégalée du portefeuille, alignée sur les ambitions et la tolérance au risque de chaque investisseur.
En conclusion, le contrat d’assurance-vie luxembourgeois se distingue par sa capacité à offrir des solutions d’investissement hautement personnalisables, adaptées à une vaste gamme de profils et d’objectifs financiers, du novice au plus averti des investisseurs.
8. Comment choisir son contrat ?
Lorsque vous décidez d’investir dans un contrat d’assurance-vie luxembourgeois, plusieurs facteurs clés doivent être pris en compte pour aligner vos choix d’investissement avec vos objectifs financiers personnels et vos besoins. Voici un guide approfondi pour vous aider à faire le choix le plus éclairé.
1. Définition des Objectifs d’Investissement
Identifier Vos Besoins :
La première étape essentielle consiste à clarifier vos objectifs. Que cherchez-vous à atteindre avec votre investissement ? Souhaitez-vous préparer votre retraite, générer des revenus complémentaires, protéger et transmettre votre patrimoine, ou encore constituer une épargne à long terme ?
Sécurisation vs Croissance :
Selon vos priorités, orientez-vous soit vers des solutions privilégiant la sécurité de votre capital, comme les fonds en euros avec garantie du capital, soit vers des options offrant un potentiel de croissance plus élevé mais impliquant une prise de risque plus importante, comme les unités de compte exposées aux marchés financiers.
Planification Personnalisée :
Votre âge, situation familiale, patrimoine actuel, et perspectives financières futures sont des critères déterminants dans le choix de votre contrat. Un contrat bien adapté saura évoluer avec vous, en offrant la flexibilité et la personnalisation requises.
2. Capital à investir
Ticket d’Entrée :
Les solutions d’assurance-vie luxembourgeoises peuvent requérir un capital initial élevé.
Évaluez votre capacité d’investissement pour choisir entre des contrats standard et des solutions plus personnalisées, parfois conditionnées par un investissement minimal significatif (250 000 euros voire 500 000 euros)
Alignement avec les Objectifs Financiers :
Assurez-vous que votre capital investissable soit en adéquation avec vos objectifs à long terme, permettant d’accéder à des options plus exclusives et de diversifier votre portefeuille pour une meilleure réduction des risques.
3. Génération de Revenus Complémentaires
Fonds en Euros et Produits Structurés :
Considérez les fonds en euros pour la sécurité et les produits structurés pour un équilibre risque/rendement, offrant des revenus conditionnés par les performances de marché avec une protection partielle du capital.
Diversification des Sources de Revenus :
L’investissement dans des obligations génératrices de coupons, la dette privée, ou l’immobilier financier sont des moyens de diversifier vos revenus tout en stabilisant votre portefeuille.
4. Diversité des Supports Financiers et Accès à la Surperformance du Non-Coté
Importance de la Diversification :
La capacité à offrir une large gamme de supports financiers est un avantage clé de l’assurance-vie luxembourgeoise, permettant une allocation d’actifs diversifiée alliant sécurité et performance.
Potentiel des Investissements Non-Cotés :
Les opportunités d’investissement non cotées, comme le private equity, offrent un potentiel de rendement élevé. Optez pour un assureur offrant un accès privilégié à ces options d’investissement exclusives.
5. Besoins en Cas de Départ à l’Étranger
Flexibilité Fiscale :
La capacité du contrat à s’adapter à un changement de résidence à l’étranger est cruciale. La flexibilité fiscale des contrats luxembourgeois permet de maintenir la gestion et les avantages du contrat, adaptés à la nouvelle législation fiscale.
6. Gestion des Successions Internationales
Anticipation et Adaptabilité :
Choisissez un assureur capable d’anticiper les complexités liées à la transmission de patrimoine à l’international, avec une flexibilité pour adapter votre contrat aux diverses législations internationales.
7. Tarification Attractive
Impact des Frais :
Les frais associés à votre contrat influencent directement la performance de votre investissement. Recherchez une structure tarifaire avantageuse et transparente pour optimiser votre rendement.
8. Autonomie dans la Gestion
Digitalisation et Autonomie :
Un contrat permettant une gestion autonome et réactive est indispensable. Optez pour un assureur proposant des outils digitaux avancés pour une gestion et une analyse optimale de vos investissements.
9. Engagement de l’Assureur
Ressources et Engagement :
L’engagement financier et humain de l’assureur au Luxembourg est un facteur clé pour une gestion efficace de votre contrat, garantissant un service personnalisé et de qualité.
10. Le Rôle du Conseiller Financier
Choisir le Bon Partenaire :
Un bon conseiller financier ou courtier, comme Club Luxembourg, saura vous orienter vers le contrat le plus adapté à vos objectifs de vie, en offrant un suivi personnalisé et expert sur le long terme.
En suivant ces directives, vous serez mieux équipé pour choisir le contrat d’assurance-vie luxembourgeois qui correspond le mieux à vos besoins et à vos objectifs d’investissement, garantissant ainsi une gestion optimale de votre patrimoine.
Voir aussi : 10 Conseils pour bien choisir son assurance-vie
9. Une tarification compétitive et transparente
Lorsque vous envisagez d’investir dans une assurance-vie luxembourgeoise, il est primordial de comprendre la structure tarifaire du contrat ainsi que les mécanismes financiers qui l’accompagnent, notamment en ce qui concerne les fonds d’investissement collectif, tels que les OPC (Organismes de Placement Collectif).
L’un des aspects les plus significatifs et souvent méconnus concerne les rétrocessions de frais. Ce chapitre vise à éclaircir ces concepts pour assurer une totale transparence et vous montrer comment certains conseillers financiers au Luxembourg, à l’instar de Club Luxembourg, proposent une tarification non seulement compétitive mais aussi avantageuse pour le souscripteur.
Les Rétrocessions Expliquées
Dans l’univers des OPC, les gestionnaires de fonds perçoivent des frais pour la gestion des actifs. Ces frais, intégrés dans le prix de l’actif, peuvent parfois inclure des commissions de rétrocession. Celles-ci sont des parts des frais de gestion qui sont « rétrocédées » à des intermédiaires, comme des conseillers financiers ou des courtiers, qui ont recommandé le fonds.
Bien que courantes, ces pratiques peuvent soulever des questions quant à la transparence et l’alignement des intérêts entre le conseiller et le client.
La Transparence Luxembourgeoise
Au Luxembourg, la transparence dans la tarification des contrats d’assurance-vie est un principe clé. Contrairement à certaines autres juridictions, les structures de frais sont conçues pour être claires et directes, permettant aux investisseurs de comprendre précisément pour quels services ils paient et à quel tarif.
Un Modèle Dégressif et Avantageux
Certains conseillers financiers au Luxembourg, comme Club Luxembourg, ont adopté une approche innovante en matière de tarification.
Plutôt que d’adopter une structure de frais statique, ils proposent un modèle dégressif, où les frais de gestion diminuent proportionnellement à l’augmentation du capital investi.
Cette approche favorise les investissements à long terme et les portefeuilles de taille significative, en récompensant les souscripteurs pour leur engagement et leur confiance.
Les Rétrocessions au Service du Souscripteur
Ce qui distingue particulièrement le modèle proposé par des entités comme Club Luxembourg est le traitement des rétrocessions.
Au lieu de conserver ces commissions, ces conseillers choisissent de les reverser aux souscripteurs, augmentant ainsi directement le rendement de leur investissement.
Cette pratique, assez rare dans l’industrie, souligne un engagement profond envers la transparence et l’équité, assurant que les intérêts des clients sont toujours prioritaires.
L’Impact sur Votre Investissement
Cette structure tarifaire transparente et les rétrocessions reversées offrent plusieurs avantages clés :
- Meilleur Rendement : En récupérant une partie des frais de gestion sous forme de rétrocessions, le rendement net de votre investissement est potentiellement plus élevé.
- Transparence Totale : Vous savez précisément combien et pour quoi vous payez, renforçant la confiance entre vous et votre conseiller financier.
- Personnalisation : Avec un modèle dégressif et des rétrocessions, votre conseiller peut personnaliser davantage votre stratégie d’investissement, alignée sur vos objectifs et votre profil de risque
Synthèse
Choisir un contrat d’assurance-vie luxembourgeois implique de naviguer dans un paysage complexe de frais et de commissions.
En optant pour un conseiller financier au Luxembourg qui prône une tarification compétitive, transparente, et surtout orientée client, comme Club Luxembourg, vous vous assurez non seulement de la clarté de votre investissement mais aussi d’une optimisation de vos rendements.
Ce modèle, mettant en avant l’intérêt du souscripteur avant tout, incarne l’avenir de la gestion patrimoniale et de l’assurance-vie luxembourgeoise.
10. Processus de souscription à une assurance-vie luxembourgeoise
La souscription à une assurance-vie luxembourgeoise représente une étape importante pour sécuriser votre avenir financier et celui de vos proches. Ce guide, conçu avec l’expertise de Club Luxembourg, vous accompagne à travers les différentes étapes de ce processus, depuis le choix initial du contrat jusqu’à la signature finale, en passant par la personnalisation de votre plan d’investissement.
1. Le Choix du Contrat avec Club Luxembourg
Votre parcours commence par une consultation approfondie avec un conseiller financier de Club Luxembourg. Cette première rencontre est essentielle pour établir vos objectifs financiers, comprendre votre situation personnelle et déterminer le capital que vous souhaitez investir. Que vous cherchiez à construire une épargne à long terme, à préparer votre retraite, ou à optimiser la transmission de votre patrimoine, Club Luxembourg vous oriente vers le contrat le plus adapté à vos besoins.
2. Compléter les Profils de Risque et Autres Documents de Connaissance du Client
La réglementation luxembourgeoise, reconnue pour son haut niveau de protection des investisseurs, exige une connaissance approfondie du client.
Vous devrez donc remplir des documents détaillant votre profil de risque, vos expériences d’investissement antérieures, et d’autres informations personnelles et financières.
Cette étape est cruciale pour assurer que les recommandations faites soient en parfaite adéquation avec vos attentes et votre capacité à assumer certains niveaux de risque.
3. Définir les Modalités d’Investissement de l’Assurance-Vie Luxembourgeoise
Une fois votre profil établi, vous discuterez des modalités concrètes de votre investissement :
- Types d’Investissement : Vous choisirez parmi un large éventail d’options, des fonds en euros garantis aux unités de compte plus risquées, incluant des fonds d’actions, d’obligations, de matières premières, ou encore des investissements non cotés comme le private equity.
- Bénéficiaires en Cas de Décès : La désignation des bénéficiaires est une décision majeure pour garantir que votre patrimoine soit transmis selon vos souhaits.
- Devise de Référence du Contrat : L’assurance-vie luxembourgeoise offre la possibilité de détenir votre contrat dans différentes devises, offrant ainsi une flexibilité adaptée à votre situation internationale.
- Dépositaire du Contrat : Pour les contrats incluant des Fonds d’Assurance Spécialisés (FAS) ou des Fonds Internes Dédiés (FID), le choix d’une banque dépositaire s’avère nécessaire.
4. Signature du Contrat
L’étape finale du processus est la signature du contrat. Selon l’assureur choisi et vos préférences personnelles, cette signature peut être réalisée de manière traditionnelle sur papier ou de façon plus moderne et pratique via une signature électronique.
Club Luxembourg s’assure que cette étape se déroule dans les meilleures conditions, vous guidant à travers chaque document à signer et répondant à toutes vos questions.
Conclusion et suivi du contrat
La souscription à une assurance-vie luxembourgeoise avec Club Luxembourg est un parcours structuré et personnalisé, conçu pour aligner vos investissements avec vos objectifs de vie, tout en bénéficiant de la sécurité, de la flexibilité et de la transparence réglementaire du Luxembourg.
À chaque étape, Club Luxembourg s’engage à fournir une expertise et un soutien inégalés, garantissant que votre souscription soit non seulement conforme à vos attentes, mais aussi optimisée pour votre avenir financier.
Enfin, votre conseiller financier Club Luxembourg vous suivra sur la durée sur vos décisions d’investissements.
Vous souhaitez plus de précisions sur ce sujet?
Un expert vous contacte pour vous accompagner
